¿Por qué es importante conocer los tipos de responsabilidad civil?
En el mundo de los negocios —y en la vida misma— no siempre todo sale como lo planeamos. Una promesa incumplida, un accidente imprevisto, o un daño a terceros pueden derivar en consecuencias legales serias. Y ahí es cuando el seguro de responsabilidad civil se vuelve fundamental.
Pero antes de contratar cualquier póliza, es clave entender qué tipos de responsabilidad existen y cómo pueden afectarte. En Chile, la ley distingue dos grandes categorías:
- Responsabilidad civil contractual
- Responsabilidad civil extracontractual
Conocer la diferencia no solo es útil para defenderte legalmente, sino que también te permite contratar la cobertura adecuada para proteger tu patrimonio y tu reputación.
¿Qué es la responsabilidad civil contractual?
La responsabilidad contractual se genera cuando hay un contrato de por medio, y una de las partes incumple lo pactado o comete un error que provoca un daño a la otra parte.
Ejemplos comunes
- Un proveedor no entrega sus productos en el tiempo estipulado, generando pérdidas a su cliente.
- Un arquitecto diseña mal una estructura, y el cliente debe rehacer la obra.
- Una empresa de software no cumple con las funcionalidades prometidas en una licitación.
¿Qué cubre el seguro de responsabilidad civil en estos casos?
No todas las pólizas cubren esta área. El seguro de responsabilidad civil contractual debe ser expresamente incluido en la póliza. Este puede cubrir:
- Indemnizaciones por incumplimiento.
- Daños económicos al cliente.
- Costos legales derivados del litigio.
⚠️ Importante: muchas pólizas estándar cubren solo lo extracontractual. Si trabajas bajo contratos, debes exigir esta cobertura adicional.
⚠️ ¿Qué es la responsabilidad civil extracontractual?
Este tipo ocurre cuando no existe un contrato entre las partes, pero una de ellas igualmente causa un daño a la otra. En este caso, la ley impone la obligación de indemnizar, aunque no haya vínculo previo.
Ejemplos comunes
- Un cliente se cae en tu local por falta de señalización en un piso mojado.
- Tu empresa daña accidentalmente un vehículo o propiedad de un tercero.
- Una falla técnica genera un corte eléctrico en un edificio vecino.
¿Qué incluye el seguro en este caso?
El seguro de responsabilidad civil extracontractual suele estar incluido en las pólizas básicas. Cubre:
- Daños físicos o materiales a terceros.
- Indemnización por daño moral o lucro cesante.
- Defensa judicial y costas procesales.
Es la cobertura más común y esencial para cualquier empresa que interactúe con personas, clientes o infraestructura pública.
⚖️ ¿Qué dice la ley chilena sobre esto?
La distinción legal está muy clara en Chile:
- La responsabilidad contractual está regulada en el Código Civil, artículos 1545 y siguientes.
- La responsabilidad extracontractual en los artículos 2314 al 2329 del mismo código.
Además, la Ley N° 20.667 sobre contrato de seguro y la supervisión de la CMF exigen que las pólizas indiquen claramente qué cubren y bajo qué condiciones. Esto significa que como asegurado, tienes derecho a conocer tus límites y alcances de cobertura.
🧠 ¿Cómo impacta esto al elegir tu seguro de responsabilidad civil?
Muchos contratistas, profesionales y empresarios contratan un seguro sin saber realmente qué están cubriendo. El problema es que una póliza mal diseñada puede dejarte completamente desprotegido cuando más lo necesitas.
Check rápido para saber si necesitas cobertura contractual
- ✅ ¿Tu negocio trabaja bajo contratos o licitaciones?
- ✅ ¿Prestas servicios profesionales (consultorías, construcción, tecnología, etc.)?
- ✅ ¿Estás obligado legalmente a cumplir plazos o estándares con consecuencias financieras?
Si respondiste sí a cualquiera de estas, necesitas una póliza que incluya responsabilidad contractual además de la extracontractual.
🔐 Conclusión: un seguro bien elegido protege más que tu negocio
Entender la diferencia entre responsabilidad civil contractual y extracontractual no es solo para abogados: es una herramienta clave para cualquier persona que quiera gestionar sus riesgos con inteligencia.
Un buen seguro de responsabilidad civil debe estar hecho a tu medida. Porque proteger tu empresa, tus proyectos y tu tranquilidad personal es mucho más que una firma en una póliza.
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🔒 Tu tranquilidad comienza con entender lo que estás protegiendo.
